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互金风雨十二年:淘汰赛残酷上演

编辑:admin 时间:2019-05-24

从数字来看,2013年网贷平台只有572家,2014年增加到2251家,2015年涨至3464家,3年时间翻了6倍。然而到2018年末,6430家互金平台中,正常运营的平台只剩1021家。

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文/刘景丰

来源:燃财经(ID:rancaijing)

延期了一年的网贷备案试点,在密集暴雷潮后迎来曙光。

近日,一份名为《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》(简称《备案试点方案》)的文件在业内流传,其内容涉及P2P网贷机构有条件备案试点工作的总体目标,监管将争取于2019年下半年开展部分省(市)的试点备案工作,于2019年末取得初步成效,完成少量机构的备案登记工作。

2007年,国内第一家网贷平台拍拍贷成立,开启金融行业“上网”之路,互联网金融(简称互金)由此诞生。在历经理财端P2P爆发、金融科技遍地开花、消费金融崛起、监管收紧、密集上市和集体暴雷后,互金行业终于走向淘汰赛。

从数字来看,2013年网贷平台只有572家,2014年增加到2251家,2015年涨至3464家,3年时间翻了6倍。然而到2018年末,6430家互金平台中,正常运营的平台只剩1021家。

网贷平台历年融资额 图 / 网贷之家

网贷平台历年融资额 图 / 网贷之家

进入2019年,淘汰赛还在加剧。根据《备案试点方案》,单一省级区域经营机构实缴注册资本不少于5000万元,全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元。消息一出,各大网贷平台纷纷传出增资消息。根据零壹智库的统计,截至4月底注册资本不低于5亿元的P2P平台仅有22家,实缴资本不低于5亿元的平台有12家。

一场生死存亡的竞赛再次拉开帷幕。

萌芽期:余额宝出生“改变银行”

2008年12月7日下午的那场“中国企业领袖年会”上,马云谈到正在面临的金融危机时,说出了那句经典之语,“如果银行不改变,我们就改变银行”。

即使过去很多年,不少银行人士还认为这是一句自大之言。但事实证明,就在此话说出之时,那股“改变银行”的力量就在悄悄酝酿了。

2007年6月,在创办当时中国最大的播客聚合平台菠萝网之后,工程师出身的顾少丰决定在创业路上转向。

原因有二,一方面,菠萝网尽管流量巨大但商业模式不明,一味烧钱看不到明天;另一方面,2006年诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人尤努斯的故事仍在鼓舞着顾少丰。尤努斯把27美元借给45个穷人,均按时还款。这既解决了穷人的燃眉之急,又是一个可行的商业模式。

于是,一家名为“拍拍贷”的贷款平台就此诞生,在中国尝试推行小额借款模式,这也是国内公认的第一家P2P平台。

最初的设计里,拍拍贷强调人际网络关系,希望用户可以在第一层和第二层人际关系网中实现资金的需求,“鼓励朋友之间的熟人借贷”。

几个月后,极低的借款成功率和线上借款难以控制的风险,逼迫几位创始人不得不在线下做风控,扫街找客户。没持续多久,这种模式又出现了瓶颈。2008年,拍拍贷回归线上。

此后的几年里,拍拍贷走得并不顺利,甚至一度面临发不出工资的窘境。在中国个人征信体系不健全、信贷数据被银行把持的状态下,通过互联网做小额借贷遇到的第一个问题就是如何做风控。

与此同时,陆续有创业者入场,市场也变得鱼龙混杂。2006年刚创办华创资本的唐宁,从线下的小额借款做起成立宜信和日后的宜人贷;2008年炒股失败的周世平,在深圳创办红岭创投;2011年去哪儿网创始人庄辰超拉上在美国投资银行Capital one工作过的叶大清,创办网贷搜索平台融360。此外,一些投机者也纷纷加入,“十几万就能做一个平台,然后吸引投资者充值”。

然而与微博和团购等互联网大势相比,刚破土萌芽的互联网金融几乎没有掀起波澜。数据显示,截至2011年岁末,拍拍贷成立4年时,国内注册的P2P平台仅有10家。

易观数据显示,2012年中国移动互联网用户以接近6亿的数量,超过PC端用户数,这为个人金融需求可在线上完成提供了有利条件。于是到2012年底,全国正常运营的P2P公司跃升至200家左右。

2013年是真正意义上的“互联网金融元年”。这一年诞生的余额宝,改变了传统理财市场。

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